Кредитование online, виды и особенности

Что такое online-кредит и с чем его «едят»

Не так давно появился новый кредитный продукт – online-кредитование. Несмотря на свою «молодость», эта услуга постепенно завоевывает популярность среди пользователей Глобальной сети. Современные информационные технологии «добрались» до кредитования, упростив, ускорив и облегчив процедуру подачи заявки на кредит и получения займа. В век информатизации и нехватки времени кредитование online может стать альтернативой «обычным» банковским кредитам.

Кредитование online: «плюсы» и «минусы»

У интернет-кредитов есть и достоинства, и недостатки. Основной недостаток любого кредита давно озвучен и стал, пожалуй, уже народной мудростью: «Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Относительная легкость процедуры получения online-кредита может соблазнить взять слишком много денег, так что вернуть их потом будет проблематично. Одной из опасностей подобного вида кредитования может также стать потеря заемщиком доступа к интернет-кошельку (например, существует вероятность банально забыть пароль или потерять файлы ключей для активации кипера – программы для работы с электронной платежной системой – при переустановке операционной системы). Или, что гораздо хуже, заемщик может стать жертвой хакеров, которые, взломав кошелек, могут взять на него кредит.

Для тех, кто выступает в роли кредитора, основным минусом является невозможность полностью убедиться в достоверности сведений, предоставляемых заемщиком при подаче заявки на кредит, а следовательно, и максимально обеспечить возвратность предоставляемых им в кредит средств.

Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также приобретать товары в интернет-магазинах, которые вдруг понадобились срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.

Виды online-кредитов. Их особенности

По большому счету, можно выделить три основных вида кредитования online:


1. Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи


Основной валютой кредитования online являются электронные доллары – WMZ – платежные единицы WebMoney (одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.

В настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте WMZ. Электронные рубли – WMR – в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов пока не применяются.


Одним из самых известных и популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система, а ее пользователи). Сама кредитная биржа не берет комиссионных сборов за предоставление своего сервиса – только комиссию за перевод средств.


Для того чтобы воспользоваться услугами такого кредитования, необходимо иметь аттестат не ниже персонального. Аттестат WebMoney – это своего рода документ, свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после предоставления в Аттестационный центр своих персональных данных.

Различают несколько уровней подобных сертификатов, каждый из которых дает возможность пользоваться различными дополнительными сервисами электронной системы (аттестат псевдонима, формальный, начальный, персональный и другие аттестаты). Так, начальный аттестат пользователь может получить после проверки предоставленных паспортных данных либо автоматически и бесплатно (при пополнении рублевого кошелька), либо платно (от 1 доллара) через одного из персонализаторов – участника партнерской программы Центра аттестации.

Персональный аттестат WebMoney выдается за плату (обычно от 5 до 20 долларов) пользователю, уже имеющему начальный аттестат, после проверки его паспортных данных одним из регистраторов – партнеров Центра аттестации. Это аттестат более высокого уровня, чем начальный. Он предоставляет возможность пользоваться большим количеством сервисов в системе WebMoney, в том числе и участвовать в работе кредитной биржи.



При входе на эту электронную биржу действует система авторизации E-NUM. Идентификация пользователя происходит при помощи устройств с поддержкой языка программирования Java. Это могут быть мобильные устройства (КПК, телефон), на которые устанавливается специальная программа с уникальным для каждого пользователя шифроблокнотом – Java-приложением, генерирующим правильный ответ на контрольное число-вопрос.

В этом случае авторизация происходит по принципу «вопрос-ответ». То есть в форме авторизации в ответ на введенные пользователем регистрационные сведения отображается неповторяющееся число-вопрос. После ввода единственно верного для каждого конкретного приложения числа-ответа в специальную форму производится вход в систему.

Распознать пользователя электронная система может и по отпечаткам пальцев. Для этого на компьютер надо установить специальное приложение и считывающее отпечатки устройство.

В заявке на кредит, размещаемой в этой системе, обозначаются различные ее параметры (запрашиваемая сумма кредита, желаемая «плата» за кредит – процентная ставка, срок кредитования, номер кошелька и т.д.). Для оценки возможности потенциальным кредитором выдачи кредита ему будут доступны IP-адрес и паспортные данные (которые были указаны в аттестате при регистрации в системе WebMoney), а также кредитная история (брал ли будущий заемщик когда-либо интернет-кредиты, возвращал ли их в срок).


Наиболее популярным на данной бирже является «коллективный кредит» (выдаваемый одновременно несколькими кредиторами, которых устраивают условия возврата кредита и каждый из которых предоставляет часть запрашиваемой суммы).


После размещения заявки может быть два варианта развития событий: либо запрашиваемая сумма предоставляется (тогда она поступает на электронный кошелек заемщика), либо заявка аннулируется в связи с тем, что никто не изъявил желания выдать кредит в течение определенного времени (срок действия заявки также указывается при ее размещении).


Популярностью пользуются и такие сервисы по online-кредитованию, как кредитные автоматы (например, wct.su, webinternationalbank.com и др.). Основной их «плюс» – то, что кредит выдается практически мгновенно и круглосуточно. Как правило, выдаваемые суммы невелики: в среднем от 10–50 до 300–500 долларов по экспресс-кредитам и до 10003000 долларов – при открытии кредитной линии. Сроки, на которые можно получить кредит, варьируют от 1 суток до 3 месяцев.

Основное отличие автоматизированных сервисов online-кредитования от кредитных электронных бирж – в организации самого процесса выдачи займов: при соответствии потенциального заемщика определенным требованиям, которое проверяет специальная программа, кредит выдается автоматически, не приходится ожидать рассмотрения заявки и решения о выдаче займа пользователями-кредиторами.

Один из известных автоматических интернет-сервисов – система online-кредитования Lendmoney.ru. Она предоставляет три варианта кредитования: нанокредитование – на сумму до 500 долларов и срок до 10 дней, экспресс-кредит на срок до 20 дней (сумма до 1 000 долларов) и кредитная линия (электронный аналог кредитной карты) на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов). Основное требование к заемщику – аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального.

Интересной особенностью данного сервиса является наличие системы скидок: для добросовестных заемщиков (тех, кто неоднократно брал и своевременно возвращал крупные суммы) возможно снижение процентных ставок по кредиту.
Войти в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID – идентификатору пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.